投資理財不是丟給銀行理專就沒事--如果持續降息到零，你能接受嗎？

這兩天趁著好天氣，
跑到國父紀念館走走透透氣，
天氣雖然低溫，但是有著一些些陽光，
倒也是讓家家戶戶都跑出來了。
邊看著小朋友玩著風箏，無憂無慮的奔跑著，
倒也是十分幸福！

想著4年前曾跟好朋友Fannie在這聊到投資這件事，
Fannie在一個家境不甚理想的狀況下出社會打拼，
而後來遇到了生命中的老公，
兩個人交往多年後也步入了家庭生活。
現在幫著夫家打理生意，一邊照顧寶寶，
也買下了位在東區附近的小套房居住。

Fannie之前在進出口貿易業上班。
也曾在銀行業當過理財專員，
後來在她的Boss主管跳巢匯豐後，
她不想再跟去了，也就順勢離職...
但也帶著滿滿的理財知識離開。

個性一向很急的她，在作投資方面倒是非常謹慎，
認識超過十年，總覺得她的投資跟個性搭不起來。

年輕時亮麗外表下，當業務還算蠻吃香的，
我曾開玩笑的問：
「妳的業績源自於妳的專業還是你的外型啊？
每個月業績都歸零，壓力一定很大！看你怎麼也沒變老。」

Fannie笑著說：
「拜託，當然我是專業取勝啊！
不過當女生卻是比男生有一些優勢倒是真的。
至於外型我也只是普通而已好嗎？
每年都補進一堆年輕新人，長江後浪推前浪啦！」

我接著好奇問Fannie：
「為什麼現在明明ETF投資或者美股投資可以靠自己
節省很多手續費，但大家卻還是捧著鈔票去讓銀行賺呢？
難道是財經部落客推廣不夠用力嗎？」

Fannie哈哈大笑著說：
「你真以為有錢人會省那些手續費嗎？」

我驚訝的回她：
「要不然呢？基金申購費用、保管費用，
這些都會影響到投資組合的整體績效，
例如你一次買一百萬的高收益債基金，銀行要抽好幾啪。
但如果是自己開一個美股帳戶手續費幾塊錢而已..
更何況這些美國券商現在都已經全中文化了。
自己滑鼠點一點就可以省下好幾萬。」
第一證券連結

史考特證券連結

「停！停停！你先不要講這麼多，
這些事情我都知道，讓我講一下，ok？」

Fannie立馬打斷我的分析，
接著發表她的觀察與感想！
之後的一番談話，著實讓我有點詫異。

富人打拼本業，時間就是金錢！

Fannie跟我分享，其實多數的客戶很忙，
要公司開會、出國出差、家族聚會、打高爾夫應酬，
常常連通個電話要報告最近市場的波動，
都講不到五分鐘就被掛電話了。

但我提出疑問說：
「但是這些大老闆應該也是很重視報酬率吧？」

Fannie又繼續說下去了，
因為每個人擅長的領域不同，
或許在客戶的專精領域、專業知識真的很強，
但是對理專的要求就是「打敗定存」這樣就好，
基金要打敗定存其實不是太難，
如果一個理專連這點都做不到，
那真的慘斃了...

對於那種在金融業的大咖來說，
確實不太可能成為她的客戶，
但別忘了，全台灣2300萬人，
大台北地區超過850萬人口，
難道人人都在金融業上班？當然不可能。

而台灣中小企業為主的老闆比較多，
或者說像竹科的那些專業工程師，
主管階級的，上班時間很長，
所以下班時間往往是吃大餐、陪伴家人居多。

對這群人來說，本業累積的財富，只要能守住就好，
時間就是金錢！
銀行有招牌讓他們信任，銀行賣的就是招牌！

強悍主力之二--婆婆媽媽感情部隊

我聽了之後，還是半信半疑。
(不過後來幾年又認識了幾位理專朋友，
不管是中信的Seraph、投信前輩Marvin、
富邦阿陳、永豐小周都說差不多的話，也大概明白了。)

那接著我又追問：
「你的客戶也不可能都是一些老闆級的吧？
竹科資深工程師地緣關係要找也是找新竹的分行，
你業績要怎麼弄出來？」

Fannie這時候嘆了口氣：
「這個就要講講我的主力之二了，
很多五六十歲年紀的婆婆媽媽口袋很深，
軍公教的媽媽、或者作早餐店的阿姨、賣鹹酥雞的大姊、
他們很多是來找理專聊心事的。」

「啥？聊心事？」

「對啊！就跟保險員一樣，
到最後往往都嘛是在幫忙處理家裡的家務事，
為什麼那些作了十年以上的保險員幾乎都是超業？
你沒想過嗎？他們賣的不是商品，而是人情與服務！」

「像前一陣子有個賣早餐的大姊，
她兒子退伍也沒去找份工作，
直接說要開一家餐廳，然後她想全力挺兒子，
畢竟是唯一的兒子，非常的寵，
這時候立刻解了定存300萬，
還叫我幫她出清了一些新興市場基金50萬，
只留下一些高收益債基金80萬，
我有提供一些意見給這些客戶參考，
希望她要留一些現金才好，
不過她堅持要挺兒子，我們也就沒辦法說什麼了。」

「另外就是家裡面叔叔伯伯、嬸嬸阿姨、
姑媽表舅媽那一類的，
打電話來問幾句現在基金剩多少錢了，
接著就是聊東聊西，畢竟台灣人還是重感情，
我覺得自己反倒像是心理輔導師。」

選擇最適合自己的方式作投資

如果你是個小資，那真的不適合去找銀行作投資，
因為以業績貢獻度來說，你肯定是被忽略的那個；
因為你還是個年輕小資，你可以去學習新的事物！
如果不想學，那以後就真的永遠是小資了！
你不像上一代享受過台灣經濟起飛的階段，
該累積的房產、退休金、月退俸都到手了，
對他們來說或許也懶得學海外投資了，
但是年輕的小資族，你能夠這樣嗎？
每個月定時定額3000、5000，
真的不會有什麼效果的。

上了年紀的長輩，有時不見得需要做什麼投資，
風險承受度本來就較低，基本上好好享受生活，
規劃好固定收益的部分就好。

以500萬的退休金來說，目前單靠定存的話，
一年有61000左右的利息，肯定讓人擔心，
尤其是未來台灣也會繼續降息的情況，
退休族當然會擔心...

美國有很多歷史50年甚至100年的績優股，
隨著經濟的進步，人類的生活越來越好，
這些公司持續賺進全世界的利潤，
如果你的眼光還只是停在台股的熱門話題：
「高殖利率定存股」
那畢德歐夫提醒你，在加權指數8700點的位置，
千萬要小心賺到股息，賠到價差！

年輕的讀者朋友，你如果對美股投資有興趣，
或者說願不願意去嘗試學習看看。
不妨參考以下文章：
快速入門美股工具，克服四項跨不出台股的錯誤心態
買下地球系列--美股ETF國際代碼整理(前進海外必備)
進入美股市場新手最需要知道的五件事
看完文章，希望每個朋友都能好好思考，
未來邁向超低利率的日子，你準備好怎麼做了嗎？
人生的幾個階段要作的理財規劃都不一樣，
年輕要創富、中年要守富、老年要藏富。

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畢德歐夫謝謝你們的支持，週一美股專欄，下週見。

投資是理性的行為，當大多數人不理性的時候，那就出現投資的機會了。換立場思考，銀行端必須推出更有競爭力的產品與服務，要不然客戶很快就會自己動手做投資。