迫在眉睫的危機，你準備好了嗎?

還記得之前公布的《勞保基金財務精算報告》嗎？

「勞委會最新財務精算報告已經出爐，結果顯示，由於人口老化迅速，
勞保基金收支逆差時間由民國109年提早到106年，107年就吃老本，
破產危機也由民國120年提早到116年，也就是今年50歲的人達到請領條件時，
就可能面臨基金瀕臨倒閉狀況。」

健保給付範圍在縮減，
保險公司的理賠條件愈來愈嚴，那個不賠、這個不行，
只好花更多保費買長照險、看護險，
可是你真的覺得這次買完就能一勞永逸嗎？

薪水不漲，雞排飲料一直漲

和許久不見的小陳碰面，小陳劈頭就說：
「這半年股票一直漲，不知不覺就要萬點了，
別人說的『明牌』都變成『冥牌』，我賺的還比雞排漲得少！」

小陳在廣告業工作，為了較便宜的房租每天早上要7:30就出發，
花一小時搭捷運轉公車抵達辦公室，早會、週會、
提案報告等忙到晚上10:30才離開辦公室，
旺季時候是無差別上下班時間，幾乎是以公司為家了。
回到家盥洗整理後，轉轉電視看個談話性綜藝節目就準備入睡。

相信這和許多朋友的生活作息很類似，
我好奇地問他說：「你不是都要忙工作的事情，怎麼還有時間作股票？」

小陳不好意思的笑說：「我算是業餘的散戶，偶爾聽聽電視在講，
有時候在便利商店就買本雜誌回來看，報什麼我就買什麼，
現在有智慧型手機就能找空檔看個盤、下個單，之前也買了很多基金，東扣西扣沒賺到什麼，事實上我也只是想多存一點退休金。」

台灣在薪資調整幅度不大的情形下，物價往上跑的速度快很多，
整個社會的氛圍宛如一個壓力鍋，和小陳一樣想法的人肯定不少，
趁工作時候多存一點錢，退休後才不會擔心。

小陳補充說：「說實在現在每個政府都在印鈔票、舉債，
可是都沒跑到我的口袋，雖然有退休基金但我很怕以後的是扣得到領不到！」

你呢？是不是也有這種感覺？離鄉背井到台北找工作，
為的是一個機會，領著和生活物價拚搏的薪資，上班打卡制、下班責任制，
週末常被call去加班，回家補眠，只能偶爾找找小確幸，
眼睜睜看著各種資產膨脹，唯獨自己口袋沒變深。

你的退休金在哪裡？

美國政府將社會安全分為三部分，
一是國家社會安全法案下的退休制度、
二是民間企業的退休制度，
第三項則是個人退休專戶的制度，也就是最有名的401K計畫。

來看看鄰近的新加坡的做法如何，資金分成2部分，
在普通帳戶、特別帳戶各設定新幣2萬元和4萬元的「最低存款金額」，
如果不提領，每年除享有帳戶2.5%∼4%的最低保證收益外，
有機會多拿到1%的收益。這些帳戶之外的資金可自選標的，進行投資。

台灣的勞退制度就顯得僵固化，無法自選投資標的，
操盤的法人求的是「勝過定存的報酬率」，
可參考勞動部勞動基金運用局資料http://www.blf.gov.tw/front/main/300
如六月份CPI來到了1.6%，就輕鬆打敗銀行一年期定存利率了。

知名學者談過台灣勞退問題，
「政府撥補、提高保費、延後退休年齡、提高勞保基金投資報酬率等應該要多管齊下，才有可能救得了。」

現在的你是不是擔心現在工作存不了錢，退休金領不到呢？
如果是這樣，你為什麼不自己打造退休計劃呢？

拿月配息還是繳月租費？

台灣投資朋友喜歡買「穩定配息」的商品，
感覺和收房租一樣，定時有錢進戶頭。

上網google「穩定配息」、「月配息」或「週配息」，
都會看到公開說明書的說明：

穩定配息股份，基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。
從本金支付的股息可能等於投資人獲得部分原始投資金額回報或資本收益。
所有支付股息均會導致股份於除息日的每股資產淨值立即減少。
配息率並非等於基金報酬率，於獲配息時，宜一併注意基金淨值之變動。
基金配息率不代表基金報酬率，且過去配息率不代表未來配息率。

買基金領配息很開心，大家都渴望擁有被動收入，
但是羊毛出在羊身上，該給基金公司的費用一毛都不會少，
淨值沒動靜，拿到的配息其實就是你的錢。

退休計畫並不是現在就要用的，而是透過長期、定時累積下來後的資產，
價差、股息的累積大於一般定存或公債的財富效果。

很多人以為透過基金或保單就可以「安安穩穩」地累積退休金，
事實上還是需要花時間做功課的，了解自己的投資項目，
盡量減少費用，無論外在手續費或內部管理費，每一分錢都該創造出最大的價值。