投資前沒有本金，談再多報酬率都枉然！階級的鴻溝如果想突破，除了賺錢外就是省錢。別無他法，存下幾桶金之後，自然就能體會複利的力量！

美中貿易的談判有暫時好轉，
在上週川普的推文讓大家心情上上下下，
不過一整週下來，美股依舊再創新高，
唯獨13號星期五，消息塵埃落定之後，
反而是開高走低，收了個十字線。
上週道瓊指數小漲120點，漲幅約0.4%，幅度不算多。

美股最近的走法跟之前沒太大差異，
倒是寫作多年頗有感觸。
遇過無數的讀者，也認識很多專職投資人，
更認識許多35歲以下還在徬徨的年輕人！
寫了越多的專欄文章，
我越覺得，股票、基金投資，離我們好像很近，其實也很遠。

35歲以下的年輕讀者，如果是已經滿30歲的讀者，
出社會8年或6年，但這階段往往還在找尋人生的職涯跑道，
甚至有部分還妄想著一夕致富，用小錢搏大錢。
所以累積個十幾萬就想要翻十倍或更多。

如果是已經接近35歲的人，煩惱的可能是剛存到一些錢，
但又要面臨長輩給予的婚嫁壓力，或者來自同儕的壓力。
這唯一的一些存款，結個婚生個小孩，或者還要買個房？
說簡單有很簡單的版本，說高檔也有高檔的版本，
這些計畫往往存款會耗盡，許多人還要請家人幫忙，
才能順利走到這一步。

這讓不少人開始煩惱到底如何賺到第一桶金--100萬。
與其說「賺」，還不如說是「存」。

網路上滿滿的投資文，幾乎都告訴我們這十年來，
只要定時定額買SPY或者台灣50(0050)，
就能賺取很棒的報酬，每個人算法不一。

從2009年1月1號至今，投入SPY，
每個月都100美金，大約就是3000台幣。
每筆單都假設0手續費，
(當然不可能，美股0手續費也是近期才開始)
這樣子本利和可拿回27089美元。
扣除本金的話，就是賺到17000美元，
大約是台幣51萬。

這是已經用很理想的方式去計算，
因為這波的大多頭漲的真的很多，也很久。
這樣的報酬率也十分驚人。

但你會發現，如果是一個白手要起家的年輕人，
其實真的非常非常辛苦。

在缺乏本金的情況下，談什麼投資策略或報酬率，
真的意義不大，說是練習一下還OK，
如果說要因此而財務自由，還真是有點不切實際。

對生活品質的要求與財務自由的追求，年輕時難以兩全

我曾遇過一位年輕人Y，大學畢業三年，
工作還不穩定，但好處是住台北家中，所以相當省錢，
吃住都是媽媽，真的很好存錢，
問題是這樣的他跑去做台指期，
一下子就把本金輸了一大半，剩不到10萬，
然後去找任何工作都覺得不適合自己，
例如：「同事在辦公事感覺都好冷漠」「上司逼業績好緊，喘不過氣」
「加班文化讓我沒辦法適應」
「我作台指順的時候輸贏都不只這個月薪了，拜託」...等等。

這些事當然可以列入你職涯的考量，
你想要什麼樣的條件與環境，
我們身在自由的社會，一切都任你挑選。

問題是...能挑到什麼時候？
30歲還能稱為社會新鮮人嗎？還是繼續挑到40歲？

如果能週週休，誰會想要六日還在上班？或兼差？
如果能爸媽直接出頭期款，誰會想要縮衣節食存錢？
生活品質如果能更好，相信每個人都想要，
但先天的資源遠遠不如人的時候，
你只能先苦幹實幹個十年再說，
方法無他...賺錢加存錢，生活品質先丟一旁。
要結婚的話用簡單的方式辦理，蜜月看能不能先近一點，
不要動不動就飛歐洲。
婚紗照、婚攝、婚祕，各式各樣的開銷，
其實都不是「婚禮必需品」，有多少錢做多少事，
這幾年來有很大的因素是社群媒體的盛行，
讓每個人有了更濃厚的「比較心理」。

已經聽了超多人跟我說：
「為什麼同年的朋友同學，明明也還沒30歲，IG或FB都是出國旅行美照？」
「為什麼IG上面，看到他好像都拿名牌包，但明明他只是OOXX的工作而已。」

其實很簡單，以前的年代也有這樣的人，
只是沒有FB與IG，頂多透過三姑六婆的傳達，
所以沒想這麼多。

現在呢？你很容易有錯覺，「誤以為」你也能像別人一樣..
每年買幾個名牌包應該還好吧！
每年出國一兩次真的很少，還好吧！
每個月吃幾次大餐，還好吧！

說真的，你應該要評估一下不是多少月薪可以這麼做，
而是你已經有多少的「資產」，
能產生多少的「被動收入」來支撐你這樣的消費行為？

大多數家裡幫忙還是居多，月收入真的不是重點。
2019年的今天，白手起家是困難的，打的是家族戰，
不像以前一打一的單挑還比較常見！

從無到有，存到一百萬或兩百萬，靠的不是投資，
投資當然可以當配菜，但最快的方法一定是靠工作。
想盡可能賺錢 + 減少開銷存錢

每個月的收入-開銷 = 儲蓄 X
每個月的收入-儲蓄 = 開銷 O

上述的公式其實許多地方都看過，並不是什麼新鮮事，
但作的到嗎？

Y跟我說：「畢大，我覺得你的想法太老派，我就是想要把生活品質顧好，
人生不是只有賺錢，而且這樣舒服的過日子，不也挺好。」

我笑著回答說：「你當然可以啊！但要保證你20年後，
不會看到別人有一定資產的時候，才罵天罵地，覺得社會對你不公平。
別忘了，人家省吃儉用20年，過著苦哈哈日子，
但你是紮紮實實的擁有舒服的生活品質20年。」

「對了，你還要感謝你爸媽在台北有一間房，讓你住著無後顧之憂，
並且在宜蘭還有一間房讓你收點租金自行運用。
不是每個人都能有這樣的爸媽，當然沒說你這樣不行，
只是你忽略了30多歲後的開銷總數，這要稍微提醒你一下。」

Y疑問著說：「還有什麼開銷，結婚生一個就好了啊！
敷衍一下爸媽，交代的過去就行，我們年輕人大多是這樣想。」

我繼續回答他：「結婚生一個，那你另一半願意與公婆同住嗎？
生了小孩空間夠住嗎？會不會有買房或出外租房的需求？
生小孩之後爸媽如果不能幫你帶，保母費你知道是多少嗎？
有太多的費用，現在你賺兩三萬會覺得足夠，
是因為父母幫你擋掉了，但他們能不能幫你繼續擋到老？
這些都是你要好好思考的。」

Y聽完...沉默無語。

投資很重要，但理財的觀念更應該優先

投資的報酬率當然重要，
當你的本金只有五萬十萬，那放個十年賺500%，
其實就只是拿來到處炫耀用，
你說要扭轉階級，或者買間房子當起家厝，
都還是有段差距。

與其你煩惱要想出什麼超強股票策略，狠狠大賺一波，
還不如好好思考如何在本業上賺到更多，
再不行也應該六日去進修或閱讀，
再不然六日也能再去適量的兼差，
一個月能投入SPY100美金(3000台幣)，或者300美金(9000台幣)，
那效果就是有差。

資產膨脹的年代，沒辦法擁有各項金融資產的人，
你的購買力勢必會被稀釋，
每個人都知道卡債不好，利率很高，
但依舊有很多人欠著債還不了...

個人信貸然後拿去作股票或期貨，
短期賺錢就吃吃喝喝，之後輸了一筆就一敗塗地。
這樣的故事也常聽到。

明明就沒有足夠的本金，硬要越級打怪，
買不了台北市，新北第一圈是否可以考慮看看？
第一圈還是買不起，那第二圈呢？
中南部的朋友們，新透天買不起，先買舊透天應該OK吧，
或者電梯的社區大樓一層樓先住著，也是可以舒服過日子呀！

不行，要有電梯！
不行，要有健身房、游泳池！
不行，要離捷運很近，走路三分鐘內！
不行，房子太舊，我要買全新的！

當你用遠超過不屬於自己的財務能力，
去買下好的資產的時候，這個資產也會變質，
好的都會變成有毒的。

什麼意思？當繳不起房貸的時候，法拍會讓人信用破產。
如果你沒有好好的去比較，
單憑直覺就亂買一通，
以前的人也許真的隨便買都賺，
現在已經不是過去年代了，
可以賺「合理的利潤」，但要賺「暴利」也不簡單。

就像是目前網路或雜誌上形形色色的達人，
是啊！台股或美股都是隨便買，都賺錢沒錯啊！

你永遠別忘了，現在的位置跟2008、09年差了十萬八千里。

美股也準備要進入耶誕節了，
之後幾個交易日，量能應該會變小些。
分享點心得給全體讀者，即使沒操作美股的讀者都能受益。
祝你們平安健康，準備過耶誕了！

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沒有本金，談再多投資報酬率都是枉然！家庭背景如果不如人，那你勢必要有一定的決心才能突破階級的牢籠，現在苦幹實幹10年，總比以後怨天尤人的好。