孩子的教育基金，還是越早準備越好~複利因子你能掌握的不是報酬率，而是時間！

週六難得失眠，看著9個月大的兒子睡的超熟，
實在是覺得他過很爽...
走到客廳一個人靜靜的看著窗外，
開著窗，靠..好冷...
嗯..我還是不適合走文青路線。

想起之前好友Fannie跟我聊過的一段對話，
她自從生了女兒後，除了幫忙開公司的老公外，
幾乎是全職在帶自己的孩子。
也常聽她抱怨帶孩子的苦，
一方面還要弄公司的大小事務，
另一半都不夠體貼...

當時還沒生小孩前，
不過也只是聽聽，我並沒有很深的感觸，
那時候我笑著回說：
「你老公賺的多啊！幹嘛不多體諒妳老公在外辛苦奔波。
開公司當老闆的壓力可不像一般受薪階級耶！」

Fannie講話速度一向如閃電般：
「啊唷你不懂啦！你以為現在中小企業是賺很大喔！
很多成本一直往上加，現在景氣不比以前了。
況且你以後有小孩就知道了，什麼叫做帶小孩比上班累，
你之後就懂我在說啥。」

我心想說Fannie以前也是在銀行業服務，
待過財富管理部門，對於投資理財也是很有一套。
算是精明幹練的女強人...
大立光或中華電也給她賺過一大波，
幹嘛不請保母就好？這點我就比較納悶..

Fannie說：
「一方面給別人帶我不放心，再者如果把保母費省下來，
每個月都幫女兒先存教育基金，
這樣不是更好嗎？我現在就有固定存錢，
孩子現在兩歲多了，這事兒我倒是很有恆心。」

「挖勒！這標準的有錢人還要更有錢的意思。」

從出生到現在我除了幫兒子洗澡，
一邊戲耍他之外，教他爬、吃東西、走路。
我還沒想到這麼小就幫他存教育基金。

複利要大，取決於時間與報酬率

我們都知道複利這東西，複利的計算公式中，
當然「時間」是重要的因子，另一個則是「報酬率」。
最後就是「本金」的多寡。
對於報酬率的掌握當然是比較困難，
沒人能保證年年都賺錢，
或者年年都賺20%或10%以上。

但是時間呢？這卻是讀者可以用心掌握的，
我們可以從孩子10歲那年開始存，
也可以從孩子5歲那年開始存，
但一定比不過1歲就開始存來的好。

上圖為簡單試算表，左邊為每個月存5000，
一年為6萬元，而右邊為每個月存7000，
一年為8萬4千元。

先注意！畢德歐夫這邊講的不是你賺多少，
而是先談單純的「存」這事情。
如果你連存這個動作都做不到，
那你要進階到下個階段肯定是更難，
因為存錢這事情只要你意志力夠，跟市場毫無關係。
所以在試算表中，我報酬率只設定為3%，
並沒有用很離譜的預期報酬率。

我不認為定存利率低就可以用這個理由告訴自己不用存錢，
這肯定是不太正確的。

因為任何投資要開始，沒足夠的本金實在不行。
本金越小的人，很容易往不合理的報酬率去亂想。

那報酬率要怎麼提高？先從買對ETF做起

影響複利的另一個因素是「報酬率」，
報酬率常常會因為市場的波動，
而使得本金上上下下，
如果這筆錢是為了當孩子將來的教育基金，
其實真的不要去碰中小型股比較安全，
買進ETF也要以全球的配置來處理比較安心。

最近ETF已經在台灣非常火熱，
很多券商也樂得發行，
但大家要注意，除了交易成本之外，
ETF追蹤的是指數，
如果你買進的是新興市場、高收益債、
或者產業型ETF的話，風險還是會偏高。

這邊建議懶人的配置就是買進VT，
買它就等於買進全球。

上圖為VT週線圖(可點圖放大)

如果你要拆散成幾個市場去買的話，這也不是不行。
ETF代號請參考這篇：
買下地球系列--美股ETF國際代碼整理(前進海外必備)

這篇幾乎把沒什麼量的ETF都去掉了，
留下來的經過分類後，應該對讀者們會有幫助。
請你們好好保存，很實用！

想買進個股的話，有什麼簡單的篩選規則？

談到把資金分配在個股的話，
我會傾向買進市值超過100億美金以上的公司，
也就是10 billion，這是「最低的要求」。

上圖為NIKE日線圖，市值目前為880億美金。

再者就是這家公司必須是有「產業護城河」優勢的公司，
如果不懂什麼是產業護城河，
或是說舉例哪些公司來看看，
那讀者可以看一下這篇，一定會有幫助。

你迷失在定存股漩渦了嗎？挑選高殖利率的股票不如挑產業護城河強大的股票！

當時寫下文章是一時很有感觸，
台灣的投資人因為太喜歡定存了，
後來也找到了定存股這個投資名詞，
坊間許多理財雜誌也投其所好，
過度介紹了這個名詞，或者說低估了風險。

其實在台灣，很多定存股並沒有你想像中可靠。

相反的，不配高股息就是壞公司嗎？
巴菲特的波克夏控股公司，就從來不配股息。
我不覺得他的公司很差勁。

而美股中許多優秀的公司幾乎都是把錢拿去建立更高的城牆，
讓自己處在產業的最頂端，
這樣子的公司或許才是幫孩子存教育基金的好標的，
你說是嗎？

等孩子一歲的時候，我應該就會作準備了..
生了小孩後，生活多了一些樂趣，
我也相信與小孩之間的感情是經由相處得來的，
並不是給予他多少錢才是愛他。

在那些看似很微小的事裡，
孩子都感受的到我們對他的愛，
這才足以支持他，讓他未來走過許多的人生困境，
我相信這才是給孩子最棒的禮物。

至於留給他多少的股票，像是定存股、績優股，
這些或者早早被老婆拿去花光了也說不定..
(希望別被看到這篇，要不然被打死)

祝大家事事都順利！謝謝支持畢德歐夫專欄，
有你們的鼓勵才能繼續寫下去，感謝！

掌握可以掌握的，盡可能不要在報酬率上鑽牛角尖，要求暴利，否則金融市場的瞬息萬變，常常是一場空。到時候別說是孩子的教育基金，可能連自己退休基金都沒了。