收入少、存款少、可依賴的人少--曾幾何時月薪五萬內都有可能成為下流老人，該如何應對？

最近，媒體出現了個驚人的標題：
「月薪5萬中產階級，20年後淪下流老人？」
月薪5萬不算少，為什麼還會變下流老人！？
下流老人又是什麼？

原來「下流老人」是一本日本暢銷書的書名。
原書譯名是：「下流老人：
即使月薪5萬，我們仍將又老又窮又孤獨」
(博客來連結：http://www.books.com.tw/products/0010710676)

而「下流老人」，
就是指台灣的「中低收入老人」。
書中談的是現在日本的現象，
卻也可能是台灣將來會面對的事。

為什麼月薪五萬，
將來仍可能變下流老人？

書中提到，
當大家都在夢想著趕緊結束這日復一日的上班生活，
享受進入老年退休生活，(當然提早退休是更棒)
卻低估了身體健康可能只是願望，不會是實況；
認為老了有子女可以奉養自己，
但實際上是子女連自己都養不起。

若是需要照護，就住進安養院度過餘生，
但安養院的費用一般人根本住不起。
(安養院的費用目前就已經不便宜，未來可能更貴)

老年生活和你想的絶對不一樣，
即使你自認為是中產階級，
未來需要用的「鈔票」比你想像的還要多。

未來很可能要遇到的事情，你想過了嗎？

未來可能會發生這樣的事：
老年生重病，醫療開銷突然暴增；
經濟已進入新平庸時代，兒女工作難找，老了還要養他們；
熟年離婚，原本兩人一起承擔的生活成本(房貸水電瓦斯等等)變成自己負擔，
開銷忽然上昇(更別提如果還要付贍養費了)；
如果老年失智又無依無靠時，請看護或住養老院都要花錢；
所以即使現在我們的月薪五萬，也無法保證老年無憂。
在這本書中提到，
日本目前估計有六百到七百萬名的下流老人實際狀態，
之後看來只會增加更多人。

為什麼會變成這樣？

少子化+生育晚+薪資成長緩慢

以前人們大都在30歲以前生子，大概生3到4個。
等到65歲退休，孩子也紛紛30歲了。
也進入職場一段時間，
月收入可能有三到五萬塊不等。

此時每個孩子只要每月各拿一萬回家，
那人們就有三到四萬可供生活，基本開銷無虞。
另外還有自己的退休金可花用。

不過後來人們晚生育加上只生一個或不生，
起薪低，外加靠薪水已經不足以支撐生活。
現在的父母，已經沒辦法像上一代那樣，
從子女處得到足夠的生活費用了。

如果靠子女不行，靠政府呢？
我們都知道，現在平均壽命越來越長、老年人口越來越多。
政府的補助有限，需要補助的人卻越來越多。
僧多粥少的情況下，我們能得到的政府補助只會越來越少。

換個立場來思考，其實就連政府都很缺錢！
絕對不只是你我的問題而已，
政府財政缺口非常的驚人！

那該怎麼辦？

如果你看壞台灣那就投資全世界吧！

曾有個朋友在基隆廟口作吃的，
作了十幾年生意倒也還算穩定，
但是兄弟倆跟老爸就愛買賣股票，
虧了不少錢，
還記得有次去吃飯，
他問我說：「畢大好久不見啊！
能不能幫我看看宏達電股價會不會漲？
前幾天手癢買了幾張。」

我笑笑的說：
「很久沒在看台股了，也沒什麼量，
不過你為啥想買宏達電？原因是？」

他靦腆說：
「我看宏達電從1000多跌到現在200多，
覺得很便宜啊！隨便反彈一下，
應該都會賺吧！」

我記得當時問了一句：
「現在你智慧型手機用哪家？」

「咦？你問這個要作什麼？？
哀鳳啊。HTC跟三星我覺得不好用。」
他用剛炒完菜油膩的手拿出口袋的哀鳳手機給我看。

我苦笑回應著：
「你自己都不想擁有宏達電的手機，
然後你去投資它的股票，不覺得很怪嗎？
哈哈。去買蘋果的股票啦！」

他也只是哈哈大笑著。
轉眼間這已經是三年前的事情，
宏達電現在股價是72塊...

上述這個真實案例，
我們先不探討宏達電是否值得投資，
也不是要研究他搶反彈正不正確。

應該要思考的是：
「明明就不看好這家公司，
但卻硬要去投資它？」

這種困境就很像：
大家都在看壞台灣的景氣，
然後卻看到一個又一個無辜散戶，
跳進去台股市場，
除了被交易成本層層剝削之外，
還要被黑心的董監事坑殺？

其實我們可以趁現在多存點健康、也做好保險規劃；
也可以從現在開始更重視婚姻關係、人際關係；
或者趁現在收入穩定時，
多存錢和學習投資理財，
自己打理自己的資產，
不需要再把錢拿去給銀行發績效獎金。

畢竟市面上的金融商品很多，
但金融商品卻不是你花比較多的手續費就比較好。
高成本的基金不見得會賺錢，
手續費昂貴的金融商品不見得更安全。
不管在世界上哪個國家，
投資的賺賠都得自己負責。

既然都要自己負責，
我們當然要選更便宜的管道。
美股券商就是一個好選擇。
目前幾家積極推廣亞洲市場的美國券商，
例如：firstrade、史考特證券、IB。
早在前幾年連中文版介面都有了。

可參考過去這篇：快速入門美股工具，克服四項跨不出台股的錯誤心態

銀行基金的費用有多高？

以國人最常投資的基金來說，
假如投資金額是30萬台幣，手續費率是1%，
那每進場一次，就要付3,000塊台幣的手續費；
假如一年進場4次，那光手續費就要花12,000元。
更何況很多銀行的基金手續費比1%還高，
還有很多人一年進場次數大於4次。
(有投資基金的朋友可以算算看，
去年付給銀行的手續費有多少？)

這些手續費，只要使用「美股券商戶」就都能省下來。
因為現在很多券商都有提供「免手續費基金」，
而且選擇很多。
再說，就算不買基金、直接買個股，
美股券商的手續費也是用「交易次數」或「交易股數」計算，
而不像台灣的複委託是用投資金額的百分比計算。
所以，投資金額越大，能省下的手續費越多。

舉例來說，如果一次投資100萬台幣，
手續費就算只收0.5%，也要5,000塊台幣。
而美股券商史考特(Scottrade)
或第一理財(firstrade)卻只要7美金，
相當於220塊台幣。
交易一次就差4,800塊台幣，
交易20次，就差96,000台幣了。

再說，美股也是比台股更容易獲利的地方。
美股的內線交易比台股輕微得多，
每次大廠公佈財報後，
股價總會很劇烈的漲跌來反映財報的優劣。
不像台股，總是早在財報公佈前內部人早就反應完了...
所以對於努力研究的散戶來說，
在美股市場，投資更能獲得回報。

而且美股的全球型企業也多。

全球企業顧名思義，就是營收來自全球。
營收來自全球，就更不容易受到單一區域的景氣影響。

最後，國際的殘酷現實是：
美股漲，台股不一定跟著漲；
但美股暴跌，台股絕對跟著崩盤。
這些因素，都讓美股比台股更容易賺錢。

在鈔票嚴重縮水的今日，
1萬塊跟20年前的1萬塊差異頗大；
定存的利率今年還要降2次，
你還覺得未來老年可以靠定存過生活？
靠子女也不行，靠政府更不用說，
最後發現，還是要靠自己動起來。

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跳脫台灣，看見全世界。

下流老人的生活未必會發生在你我的身上，但以目前日本的累積人數越來越多的情況，台灣未來的處境堪憂。尤其是領先全球的超低生育率，你應該要認真思考這個問題了。