在你認識財富之前，可以先試著學會認識自己

上週日原本還在古亭站的星巴克與團隊成員開會，
母親一通電話，說家中有重要的客人來拜訪，
我立馬就趕回老家，
畢竟這位重要的客人是老媽國中同學，
也是從小對我們家很不錯的一位長輩阿姨。

他兒子剛從德國出差回台，
現在在竹科上班。
珍姨兒子說有時候回老家看到他媽媽粗茶淡飯，
甚至午餐吃個一顆大饅頭就搞定了。
實在是看不下去，似乎吃的太少了些。
而珍姨已經退休的上校老公，
偶爾到私人公司做個管理顧問。
周末假日就幫著珍姨包包水餃，
打發時間。

珍姨還有一個女兒在航空公司上班，
航空公司輪班比較不一定，
這次就沒參與我們的聚會。

飯後吃水果閒聊中，
老爸問：「這把年紀了，你們怎還不到處遊山玩水去？
要趁還能玩就再多走走吧！」

珍姨說：「唉唷！除了這女兒之外，我也想多幫幫兒子啊！
畢竟別說台北，連新竹的房價都高了不少。年輕人真的是很辛苦啊！」

剛泡好咖啡過來客廳的母親說：
「什麼？你才剛幫完女兒還要幫你這小兒子啊？
這樣也太拼了吧...」
或許之前太忙的關係，我錯過了幾次聚會。
所以還有點狀況外的我說：
「稍等一下，我還停留在2010年珍姨不是把股票都出清大半，
為了要幫她女兒買下桃園的房子嗎？這幾年台股、美股都漲很多喔！
有點可惜了...」

近幾年已經不碰股票的老爸說：
「對啊，股票漲很多，像是台積電還一直創下歷史新高價。」

珍姨以前曾經股票大虧超過500萬，
所以後來金融海嘯之後再去買的股票，
幾乎都是小小買進，反而將銀行定存增加。
珍姨瞇瞇眼笑著說：「我知道你們講的啊，不過當初女兒要出嫁，
總是希望要有點嫁妝給她，當時買40坪含車位要600萬，
頭期款就300萬了。」

我接著說：「至少房貸壓力不大啊！這樣貸款20年的話，
現在也還了4年多了，況且現在各國都在降息居多。
還有些國家把利率降到負數，
所以欠一些低利率債務反而是好事。」

老爸在旁糾正我說：
「亂講，珍姨他們已經都還光了，哪來的債務？」

(在老一輩的眼裡，只要是欠債就是不好的。
甚至覺得有點不光彩，所以我立刻被糾正了。)

接著我驚訝的說：「才4年？你們就把剩下的300萬都還清了？」

之所以會這麼驚訝的原因，
是因為珍姨與她老公也不是做什麼大生意的商人，
只是苦幹實幹一輩子的老公務人員，
除了老公是上校退役之外，
珍姨年輕的時候也是軍方的行政小雇員而已。

珍姨說：「雖然當時買房有跟銀行借貸了300萬，
但總覺得渾身不自在，於是這幾年的時間，
全家人一起還，東湊一點、西省一點，過年前就清光債務了。

珍姨的上校老公笑呵呵的補充：「我們家一向打團戰！」

投資之前必先存錢，雖是老梗但卻是硬道理

過去寫專欄常收到讀者來信，
詢問很多投資的問題，
其中有個最常見的問題就是--
「畢大，請問我現在存款只有10萬元，
也適合投資美股嗎？我也能大賺嗎？
這波美股好像一直漲，很厲害。」

其實坊間的定時定額3000塊買基金這招，
除非你買的是被動式基金(ETF)，
要不然高昂的交易成本很容易就吃掉了你的利潤，
況且如果你還會因為基金的漲跌起伏影響心情的話，
甚至影響工作表現，那更得不償失。

雖然我們知道投資越早開始越好，
可以更早累積複利的效果，
但是換個方式說，大多數的人還是靠本業+投資，
才會得到財富自由，所以個人專業還是非常重要。

年輕人在資本還不雄厚的情況下，
每個月從薪水中紮紮實實存起來的錢，
才是擴充帳戶最快的方法。

因為拿去作股票、期貨不會每個月穩贏..

或許年輕人的科技網路相關知識比上一代好上許多，
但是節儉的榜樣還是應該可以學習一下。

畢德歐夫曾遇過幾個科技業的年輕人，
年收入超過百萬，但工作五年卻存不到人生第一桶金。
(不知道現在第一桶金定義還是100萬嗎？)

也有認識每個月薪水不到三萬塊的小職員，
工作四年就存了超過百萬，
進而分散一些資金到股市，
也確實這幾年有搭上了順風車。
順利的累積了相當的財富。
機會不會總是在你身邊，只有準備好的人才有可能抓住。

想要的太多，需要的其實不多

每個月唱歌兩次應該不過份吧？
每個月發薪水買幾件新衣服應該還好吧？
一個星期看一場電影，會很多嗎？
手機用了兩年覺得不夠快，再換一支應該合理吧？
每年出國玩2次覺得是基本必備的？

相信周遭一定有朋友講過類似的話，
是對，也是錯，
因為有人一件衣服就是穿了5年還沒丟；
也有人手機用了4年還沒換；
也有人覺得唱歌喝酒很多錢，
於是改去公園跑步；
也有人工作了10年才第一次出國旅遊。

這些消費情況真的沒有什麼對錯，
關鍵在於：
「你擁有什麼樣的經濟力來支撐這樣的消費習慣？」

如果沒有富爸爸、富媽媽，
「你想要留下些什麼給10年後的自己？」

我永遠忘不了年輕時第一次買台股，
興奮得睡不著的景象；
當時還用父親的戶頭下單跟他合買了2306宏電。
(宏電後來與宏科合併成為2353宏碁)

以前拼了命的存錢，那怕是幾百元都好，
因為看了巴菲特的書，總覺得多存一些錢，
我應該可以靠股票身價破百億。
(當時真的很天真)

當朋友們一群群往錢櫃好樂迪跑的時候，
我只想趕著去誠品多買幾本財經書來看，
重點是--買書還比較省錢。

其中一位朋友說：「股票是什麼我是不懂，
不過最好省這幾塊錢，會變有錢？我才不信！」
這就是大多數朋友的想法吧！

說真的，我很感謝20年前作的這些決定。
也因此我從很年輕的時候就已經學習投資理財，
開始累積未來的財富。

A.月收入- 月開銷 = 月存款
B.月收入- 月存款 = 月開銷

A、B你是屬於哪一種呢？

存錢是一個習慣，什麼樣的等級消費適合自己，
每一個人都應該要好好想清楚這個問題。
尤其是當你已經覺得沒有希望的時候，
家中無法給予很大的財力奧援的時候。

祝大家都能早日完成財富自由的四個方向，
完成心中的願望。

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說十年或許太長，但總是抱怨什麼都沒有的人，應該要思考的是五年前的自己，到底留下了什麼給五年後的自己？如果現在不趕快為下一個五年作準備，那可能下一個五年依舊會只會聽到嘆息聲。