年輕時打造這四種被動收入，完成你的退休生活

這幾天的冷氣團，真的是冷到讓人受不了，
週六晚上接到一位老朋友阿榮的電話，
說什麼跟老婆為了小孩的教育問題，
還有一些貸款的壓力，直說快要活不下去了，
我就請他過來住家附近的居酒屋，喝個暖暖的清酒。

每天朝九晚五的公務員阿榮買房在新店，兩個還在念國小的孩子，
房貸、車貸，都常常讓他煩惱到睡不著覺。
阿榮愁眉苦臉的說：
「老畢啊！前兩天新聞看到央行10A總裁彭淮南說，
台灣生育率過低將大幅影響勞動參與率，
還鼓勵媒體朋友早日成婚，要年輕人多生baby，
呼籲年輕人不要只想到享受，不養孩子，
父母養我們，我們也有責任養孩子。」

我一邊點菜，一邊聽他抱怨吐苦水。
烤鯖魚、生魚片、炙燒干貝、醬燒雞肉串...
天氣冷就想多吃點...

我說：「彭總裁這樣說沒錯啊！不過重點你放錯了！
這次的央行會議，主要是說台灣不需要像美國、日本採取印鈔政策(量化寬鬆)，
因為台灣沒有通縮的問題，另外目前也還沒有要升息。」

阿榮這時候不等菜還沒上就先喝了幾口酒苦笑的說：
「政府要我們生小孩用講的很簡單，
我一個月48K，剛結婚存款原本還有85萬，
生了兩個小孩後，每年存款越來越少，
他們現在國小還沒畢業，我存款剩下20萬...
剛生的時候還好，保母費我找便宜的一個月1萬4，
兩個小孩也要快3萬，上了幼稚園開銷越來越大，唉..」

我疑惑的問說：「你老婆不是也有在上班嗎？
雙薪家庭應該還過得去吧！
會不會是你平常亂玩股票賠掉的吧？」

阿榮講到股票眼睛瞪大的說：
「自從我婚前那次面板股大賠之後，早就沒在碰股票了，
連基金也都沒有再碰了，想說專心上班好好把家庭顧好就好，
老婆雖然也有工作，多少補貼一些，但有時收入也沒這麼穩定。」

阿榮說：「我知道朋友總覺得至少我還是個公務人員，
前幾年買了這間老公寓，似乎帳面也有賺錢，
但是這是我的窩，我賣了也不知道能去哪？」

「台北市就別提了，換新的房子更是當作夢。
朋友覺得我生活應該不餘匱乏，尤其跟現在時下的年輕人相比，
比我辛苦的人多的是，但是我現在已經40幾歲了，
真的很擔心未來的生活。」

阿榮這樣唉聲嘆氣，為了讓他心情好一些，
我認真的對他說：「我講一個現在會賺很慢，但是未來會越來越輕鬆的觀念，
應該可以解決你的煩惱，你想聽聽看嗎？」

阿榮笑著說：「你該不會要我去買威力彩吧！我知道已經連26槓了，
你要我定時定額去買彩券嗎？」

我想起之前與地產軍師紅色子房聊天時，
我們都認為被動收入是很重要的，
但大家仍覺得很抽象模糊。
子房兄把被動收入分為四種簡項，
我覺得相當不錯，就跟阿榮分享這個概念，
並加入了我一些解釋與想法。

最後我對阿榮說：「別鬧了，你需要的不是彩券，而是《被動收入》的概念。」

被動收入分為四種--股權、債權、物權、版權

什麼是被動收入？
大部分這個名詞被大量用在直銷業、保險業...
其實被動收入並不是代表簡單就能賺到的錢。

事實上被動收入就是
「在有限的工作生涯中，建立未來你睡覺都有錢進來的現金流」

因為人的體力有限，你25歲可以工作12小時，
30歲或許可以繼續拼，但是你40歲~50歲的時候呢？

暫且不論是否生病或者失業問題，
你的年幼小孩與逐漸老邁的爸爸媽媽，
你還能每天沒日沒夜的上班拼事業嗎？

如果你沒有富裕老爸可以靠的話，
那請把下列四種被動收入記在心裏！

第一、股權收入

投資一家賺錢的公司，每年會有股息配發給你，
如果公司經營的好，股價甚至會有大幅度的上揚，
這十年來台灣興盛的「定存股概念」就是這樣的概念，
但如果投資的公司不好，你為了高股息反而賠掉了價差，
那就有點慘了。

過去曾有許多台灣的老闆，熟知台灣股民喜歡表面的配息，
所以左手發股息，右手去跟銀行借錢或者發公司債。
利用高股息來掩飾經營不善的公司現況，
然後隔了一年你發現價差賠大了...

解決方案：直接買進與大盤同步的ETF，如0050，
或者是高股息的ETF，如：0056。

缺點：要有很大的耐心作等待，如現在台股9000點的高點，
你買進後也很難有大的利潤，如果大幅回檔的話，
你也必須有足夠的資金繼續投入才行。
再不然就是你乾脆等到大盤跌到5000點以下再買進。

第二、債權收入

許多壽險公司或大戶，
過去幾年會買進相當大的債券部位，
尤其是公債，因為前幾年利率不斷下跌過程中，
債券價格就會往上漲，
即使沒有賣掉，每年也能分配到很不錯的債息。

而一般投資朋友最常作的就是購買「高收益債」，
不過跟銀行或基金公司購買還需要很多的手續費與「多餘的費用」。
如果你想要省下這些手續費用，
直接的方法就是買進美股當中的高收益債ETF。
每個月都會配息，這種ETF成交量也很大，
即使妳有三千萬、五千萬要進出，完全不成問題，
例如：JNK、HYG
不過要注意最近市場動盪變大，
高收益債基金此時應多觀望注意風險。

不知道美股ETF代號可以參考這篇：
買下地球系列--美股ETF國際代碼整理(前進海外必備)
用美股券商去下單，成本不到10塊美元。
擁有一個海外的帳戶，已經是未來不得不學的一件事。

如果你是跟銀行購買3000萬的高收益債基金，
手續費要多少？絕對不是10塊美金搞得定。
自己有興趣可以去銀行問問看。

當然債息收入也包含了你借錢給親戚朋友，
如果你借給別人10萬元，
你要求每年年底要還給你5000塊錢的利息，
這樣也算是一種債息收入。

把錢存在郵局領取利息，這也算是一種債息的概念。

解決方案：買近類似定存的年金險，或者定時定額買進優質的公司債。

缺點：公債利息往往非常的低，想要高利息就要冒更大的倒債風險。
投資人不能只看利潤而忽略風險。
例如：俄羅斯目前把銀行定存利率拉高到17%。
看似很吸引人，但是風險也不小。

第三、物權收入

這一點算是台灣人最喜歡作的一項被動收入。
物權收入就是把東西出借給別人，
但是每個月或每年要給你錢。

房租收入算是這一點的代表性收入，
小一點的像是出租車位給別人，
一個月多拿個3000或4000元也不錯。

有認識幾位40歲不到的朋友，
早期股票、期貨有賺到錢後，
立刻把錢轉去買屋收房租。
房屋總價漲或是跌，其實並沒有很關心。

這類族群關心的是房客會不會想不開(自殺)？
會不會延遲繳交房租？
會不會破壞房屋還要麻煩房東來修？

房價的漲跌牽扯的因素很多，
如果說「投機客」是造成台灣房價上漲的原因，
倒不如說「長期置產客」才是更龐大的一群人。
因為100個人當中沒幾個人會每年買來賣去，
但這100個人當中卻有相當大的比率會把賺到的錢拿去買第二間房屋收租。
重點是「長時間都不拿出來賣」。
擁有三間以上或更多出租套房的專職包租公，我們就不討論了...

這一項被動收入，算是較多投資朋友都在作的。

解決方案：趁年輕拼下一些頭期款，利用低廉的銀行資金購屋並出租給別人，
自己暫時租小一點的空間或者是較遠的地點...
有多少錢就做多少事，資金不夠就先放棄精華區。

缺點：未來的政策轉向，政府可能收取更多的稅金，
景氣大幅下滑的時候，你能否保住你的房子。(失業繳不出貸款)

第四、版權收入

專輯大賣的知名歌手、知名暢銷作家算是這一類型的代表。
例如：你到KTV唱歌，你點歌的同時，歌手也會有版權收入。
而知名的暢銷作家也是同樣的道理，
書寫好之後，每一年都還是有人買，
所以每一年都還是有一些收入。

對於一般人來說，版權收入不是很容易作到，
有一部分程式設計師，也會寫出好玩的小遊戲，
或者是工具軟體供人下載，
寫好一個軟體程式或許要花很多的時間，
但是完成之後有5個人使用跟500人使用你並不會比較辛苦，
而之後的版權收入就會產生。

解決方案：設計一些有趣的軟體，或者是開始練習唱歌，
有朝一日像蕭敬騰一樣，大紅特紅。

缺點：進演藝圈當藝人，比開一家公司賺錢還要難，
因為除了你要有才藝之外，還要有「觀眾緣」...
而寫書當作家，如果你沒辦法出10本以上的書，
其實作家收入是很少的，一兩本書並不會賺。

花了很多時間寫完這篇文章，
希望對更多朋友有幫助，
被動收入並不是投機的、也不是速成的。
而是「利用有限的體力與時間，來完成老年時的財務自由。」

希望今天這篇文章對你會喜歡，
如果覺得有幫助請分享給你的朋友。
謝謝你們！

看過很多終其一生勤勞工作的長者，因為沒有趁年輕打造自己的被動收入，當主動收入隨著年齡增長而下降的時候，憂愁與煩惱會壞了原本美好的老年生活。四種被動收入你選哪一種呢？